Nuevo: desde el 22 de octubre de 2026 cambiaron las reglas de la Modalidad 40. Te explico qué significa para ti →
ZEN ESPINOAsesor Financiero
Pensiones · Inversiones · Retiro

Tu pensión se decide antes de que te jubiles.

Te ayudo a revisar tus semanas cotizadas, saber si te conviene la Modalidad 40 con las reglas nuevas y tramitar tu pensión sin errores. Te explico todo con números claros, para que decidas con calma.

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Oficina en Paseo de la Reforma, CDMX (con cita) y atención en línea en toda la República.

Zenaida Espino, asesor financiero especialista en pensiones IMSS
Agente certificada CNSFCédula C352618
  • Más de 15 añosen el sector financiero y asegurador
  • Certificada por la CNSFCédula C352618
  • Reforma, CDMXPresencial con cita o en línea
  • Respuesta en menos de 24 hLunes a viernes, 9:00 a 18:00
¿Te identificas?

Si estás entre los 45 y los 65 años, estas dudas son normales

La mayoría de las personas descubre los problemas de su pensión cuando ya es tarde para corregirlos. Revisarlo a tiempo hace la diferencia.

“No sé cuánto me va a quedar de pensión.” Ni a qué edad me conviene retirarme.

“Me dieron de baja.” No sé si sigo conservando mis derechos ante el IMSS.

“Oí que cambió la Modalidad 40.” No sé si todavía me conviene ni cuánto tendría que pagar.

“Mis semanas no cuadran.” Tengo periodos que no aparecen o un NSS duplicado.

“Falleció un familiar.” No sé cómo tramitar la pensión de viudez u orfandad, ni cómo recuperar su AFORE.

“No sé en qué AFORE estoy.” Ni si tengo dinero del SAR 92 esperando a que lo reclame.

Para eso estoy: te explico tu situación real y te digo qué conviene hacer.

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Modalidad 40 · Actualizado octubre 2026

La Modalidad 40 sigue existiendo, pero cambiaron las reglas

La Modalidad 40 (Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio) te permite seguir cotizando por tu cuenta para conservar tus derechos y mejorar tu pensión de la Ley 73, que se calcula con el salario promedio de tus últimas 250 semanas.

Qué cambió desde el 22 de octubre de 2026

  • Nuevo tope de salario: quien se inscriba ahora solo puede registrar hasta su último salario cotizado + 1 UMA (unos $117 diarios más), y nunca menos de un salario mínimo. Antes se podía elegir hasta 25 UMA.
  • Ya no hay pagos retroactivos: la inscripción cuenta solo desde el día en que la solicitas. Cada día que esperas, cuenta.
  • Si ya estás inscrito, conservas tus condiciones hasta que termine el periodo que contrataste. Al renovar, entras con las reglas nuevas.
  • Trámite solo en línea, y si estás inscrito como trabajador independiente (art. 13, fracción I) no puedes contratar al mismo tiempo la Modalidad 40.
  • Es una medida temporal: el IMSS tiene hasta 6 meses para analizarla y después hasta 6 meses más para proponer reglas definitivas.

Fuente: Acuerdo ACDO.AS2.HCT.101026/302.P.DG del H. Consejo Técnico del IMSS, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 21 de octubre de 2026.

Hoy puede convenirte si:

  • Empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 (Ley 73).
  • Ya no tienes patrón o estás por dejar de trabajar, y tu baja fue hace menos de 5 años.
  • Necesitas conservar tus derechos o completar semanas mientras llegas a la edad de pensión.
  • Ya estás inscrito y quieres saber qué pasa cuando termine tu periodo.

Importante: en 2026 la cuota de Modalidad 40 es del 14.438% del salario registrado y sube cada año hasta 2030. Con el nuevo tope, la estrategia cambia: ahora pesa más el salario con el que cotizaste antes de tu baja y el momento exacto de inscribirte. Por eso conviene un estudio antes de decidir.

Pre-diagnóstico de Modalidad 40

Paso 1 de 6
¿Empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997?

Es decir, ¿tuviste tu primer trabajo con IMSS antes de esa fecha?

¿Cuántas semanas cotizadas tienes, aproximadamente?

Aparecen en tu constancia de semanas cotizadas del IMSS.

¿Cuál es tu situación hoy?

Elige la opción que más se parezca a tu caso.

¿Qué edad tienes?

La edad cambia mucho la estrategia y el porcentaje de pensión.

¿Cuál era tu salario mensual cuando cotizaste por última vez?

Con las reglas nuevas, de este salario depende cuánto puedes registrar en Modalidad 40.

$20,000 al mes
Salario mínimo$89,000
Podrías registrar hasta$23,566
Pago mensual aprox. (2026)$3,403

Cálculo orientativo: último salario + 1 UMA ($117.31 diarios), con un mínimo de 1 salario mínimo ($315.04 diarios) y un máximo de 25 UMA. Cuota 2026: 14.438%. Meses de 30.4 días.

¿A quién le enviamos el resultado?

Con tu nombre, Zen podrá darte seguimiento por WhatsApp. No te pedimos NSS ni CURP aquí.

Al continuar aceptas el aviso de privacidad. Tus respuestas solo se envían cuando tú das clic en WhatsApp.

Podrías registrar hasta
Pago mensual estimado
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Este pre-diagnóstico es orientativo, considera las reglas publicadas el 21 de octubre de 2026 y no sustituye un estudio de pensión ni la resolución del IMSS.

Servicios

Te acompaño en cada decisión de tu retiro

Primero entiendes tu situación; después decides. Sin letra chiquita y sin venderte lo que no necesitas.

El primer paso recomendado

Estudio Integral de Pensión

Un análisis completo de tu historial ante el IMSS, con un diagnóstico por escrito para que sepas exactamente dónde estás y qué te conviene hacer.

  • Revisión de semanas cotizadas y salarios registrados
  • Detección de NSS duplicados, homonimias y periodos faltantes
  • Conservación de derechos
  • Proyección de tu pensión a distintas edades
  • Viabilidad de Modalidad 40 con las reglas vigentes
Quiero mi estudio de pensión

¿Qué necesitas?

  • CURP
  • Número de Seguridad Social (NSS)
  • Constancia de semanas cotizadas del IMSS

¿No sabes cómo descargar tu constancia? Te ayudo a obtenerla.

Modalidad 40

  • Viabilidad con el nuevo tope de salario
  • Inscripción en línea en la fecha correcta
  • Revisión de renovaciones si ya estás inscrito
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AFORE y SAR 92

  • Localizar tu AFORE y designar beneficiarios
  • Recuperar el SAR 92 (1992 a 1997)
  • Retiro por desempleo y saldo de un familiar fallecido
  • Traspasos y aportaciones voluntarias
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Plan Personal de Retiro (PPR)

  • Ahorro para tu retiro con beneficio fiscal
  • Ideal si eres independiente, empresario o de Ley 97
  • Deducible de impuestos (LISR art. 151)
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Seguros

  • Seguro de vida y Gastos Médicos Mayores
  • Vida Mujer: ahorro, protección contra cáncer femenino y maternidad
  • Seguro de viajero
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Procesos jurídicos

  • Negativas de pensión y cálculos erróneos
  • Concubinato y dependencia económica
  • Riesgos de trabajo y despidos
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Para empresas

Cursos y pláticas para tus colaboradores

Llevo a tu empresa pláticas claras y prácticas para que tu equipo entienda su futuro financiero, presenciales o en línea.

  • Educación financiera
  • Preparación para el retiro y pensiones IMSS
  • AFORE y Modalidad 40 con las reglas vigentes
  • Acompañamiento a personal próximo a jubilarse
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Testimonios

Lo que dicen las personas que he acompañado

+2,100semanas cotizadas
Caso real · Modalidad 40

Su pensión terminó siendo mayor que lo que ganaba trabajando

Una clienta de 64 años, con salario bajo y más de 2,100 semanas cotizadas, buscó asesoría para saber si podía mejorar su pensión. Analizamos su historial y siguió una estrategia de Modalidad 40 durante 18 meses. El resultado superó lo que ganaba en su vida laboral.

Caso realizado con las reglas vigentes antes del 22 de octubre de 2026. Con las reglas actuales el salario que puede registrarse tiene un nuevo tope, así que cada caso debe analizarse de forma individual.

“Muchas gracias por todo su apoyo con el trámite de mi pensión. Su servicio fue puntual, claro y muy gratificante. Me sentí acompañado en todo momento y todo salió excelente. Su paciencia para explicarme cada paso y su compromiso me dieron mucha tranquilidad.”

Jorge CarmonaTrámite de pensión

“Agradezco a Zenaida su trabajo tan profesional, que me ayudó a obtener los beneficios de mi pensión y Afore, así como el excelente acompañamiento que me brindó, mostrando siempre su profesionalismo, su ética y su buena voluntad para que todo saliera muy bien. Así fue, y estoy verdaderamente agradecida.”

Profra. Yolanda GamaPensión y AFORE

“Llegas a cierta edad y sabes que es la hora de retirarte, pero es difícil enfrentar solo el papeleo, y lo más difícil es encontrar a alguien de confianza y enteramente profesional. Yo encontré a una persona que supo guiarme y acompañarme en los trámites de mi pensión. Una excelente experiencia.”

Sr. Miguel SalasTrámite de pensión

“Su trabajo fue muy profesional; por eso quedé muy agradecido por toda la ayuda para pensionarme. Sigo en contacto con tan amable persona. Muchas gracias por toda su ayuda.”

Prof. Pedro PonceTrámite de pensión

“Me atendiste durante mi proceso de jubilación y todo salió perfecto. Solo tengo agradecimiento por tu profesionalismo.”

C.P. Alejandro GarcíaProceso de jubilación

“Zenaida cuenta con muchísima experiencia en recuperación y cálculo de Afores y pensiones, entre otros. Recomiendo ampliamente su trabajo y trayectoria profesional.”

Ing. Andrés ColónAFORE y pensiones
Cómo trabajo

Un proceso claro, de principio a fin

  1. Platiquemos

    Haz el pre-diagnóstico o escríbeme por WhatsApp. Te respondo en menos de 24 horas hábiles.

  2. Revisamos tus documentos

    Con tu CURP, NSS y constancia de semanas reviso tu historial a detalle.

  3. Recibes tu diagnóstico

    Te entrego por escrito tu situación, tus opciones y cuánto podrías recibir.

  4. Te acompaño en el trámite

    Desde la inscripción a Modalidad 40 hasta la resolución de tu pensión.

Retrato de Zenaida Espino
Sobre mí

Hola, soy Zenaida Espino

Llevo más de 15 años en el sector financiero y asegurador. Me especialicé en pensiones del IMSS porque vi a muchas personas llegar a su retiro sin saber cuánto les iba a quedar, o perder dinero por un trámite mal hecho.

Mi trabajo es ayudarte a entender tu futuro financiero antes de que sea demasiado tarde: revisar tu caso con calma, explicarte cada número y acompañarte hasta que tengas tu pensión.

“Educar antes de vender.”
Agente de seguros certificadaCNSF · Cédula C352618
Especialista en pensionesLey 73, Ley 97, Modalidad 40, AFORE, SAR e INFONAVIT

Experiencia en: Prudential, MAPFRE, Seguros Monterrey New York Life, HIR Seguros, Skandia, Principal AFORE e InverCap.

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Preguntas frecuentes

Lo que más me preguntan

NUEVO¿Qué cambió en la Modalidad 40 en octubre de 2026?

El IMSS publicó en el Diario Oficial (21 de octubre de 2026) un acuerdo temporal que aplica desde el 22 de octubre. Quien se inscriba a partir de esa fecha solo puede cotizar con su último salario registrado más una UMA (alrededor de $117 diarios adicionales), con un mínimo de un salario mínimo; la inscripción cuenta solo desde la fecha de la solicitud (sin pagos retroactivos) y se hace únicamente en línea. Quienes ya estaban inscritos conservan sus condiciones hasta terminar el periodo que contrataron.

¿Ya no me conviene la Modalidad 40?

Para muchas personas sigue conviniendo, sobre todo para conservar derechos, completar semanas o si su último salario era alto. Lo que cambió es cuánto se puede subir el salario registrado. Por eso hoy es más importante que nunca revisar tu caso con números antes de inscribirte.

¿Cómo sé si soy Ley 73 o Ley 97?

Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la Ley 73: tu pensión se calcula con tus semanas y tu salario promedio de los últimos años. Si empezaste después, eres Ley 97 y tu pensión depende principalmente del saldo de tu AFORE.

¿Cuánto cuesta la Modalidad 40?

En 2026 pagas el 14.438% del salario que registres. Por ejemplo, si tu último salario era de $20,000 al mes, con las reglas nuevas podrías registrar hasta unos $23,566 y pagarías cerca de $3,400 al mes. El porcentaje sube cada año hasta 2030. Usa el pre-diagnóstico para ver tu caso.

Ya estoy inscrito en Modalidad 40, ¿qué pasa conmigo?

Sigues en las mismas condiciones hasta que termine el periodo que contrataste, y las semanas y salarios que ya pagaste se te reconocen para tu pensión. Antes de que termine tu periodo conviene revisar si renovar y con qué salario, porque la renovación ya entra con las reglas nuevas.

¿Qué documentos necesito para empezar?

Tu CURP, tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu constancia de semanas cotizadas. Si no tienes la constancia, te ayudo a descargarla.

¿Tengo que ir a una oficina?

No necesariamente. Atiendo con cita en Av. Paseo de la Reforma 342, Col. Juárez, CDMX, y en línea, por WhatsApp o videollamada, en toda la República.

¿Es seguro compartir mi NSS y mi CURP?

Sí. Tus datos se usan únicamente para revisar tu caso, conforme al aviso de privacidad. Este sitio no te los pide: solo los compartes directamente con Zen cuando decides iniciar tu estudio.

¿Trabajas para el IMSS o para alguna AFORE?

No. Soy asesor independiente. Te oriento y te acompaño en tus trámites, pero las resoluciones de pensión las emite el IMSS.

Contacto

Con las reglas nuevas, cada día cuenta para tu pensión

Escríbeme hoy. Revisamos tu caso, resolvemos tus dudas y te digo cuál es el siguiente paso.

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